近期，Threads等社交平台上「月入8萬，生活慘淡」的話題引發了廣泛討論。對於許多人來說，月入12萬看似是一個相當不錯的數字，尤其在香港這個高成本城市。然而，實際情況是，即便達到這樣的收入水平，中產家庭仍然面臨財務壓力。滙豐「卓越理財新中產報告2024」進一步揭示，為了在退休後過上舒適的生活，香港的中產家庭平均需要累積 20,900,000港元 的資產。那麼，面對現實的高昂開支和長期的退休儲備需求，如何在當前狀況下找到解決之道？我們將通過一個具體的家庭例子來探討。
1. 月入12萬，為何生活依然「慘淡」？
雖然「月入12萬」看似已經是一個理想的收入，但對於中產家庭而言，日常開支、子女教育和房貸等費用讓這筆收入看起來遠遠不夠。以下是該家庭每月的開支情況：
- 供樓：34,041港元（擁有價值1,000萬港元的房產，按七成按揭，4.125%的利息計算）
- 供小朋友讀國際學校：30,000港元（兩名小孩的學費及課外活動費用）
- 供車：5,000港元（車輛保養及停車費用）
- 比家用：10,000港元（每月給雙方父母的生活補貼）
- 保險費用：8,000港元（人壽、醫療及意外保險）
- 日常生活開支：15,000港元（食物、交通、娛樂，家傭等）
總開支與收入對比：
每月開支總計：
34,041 + 30,000 + 5,000 + 10,000 + 8,000 + 15,000 = 102,041港元
家庭月收入為 120,000港元*，剩餘 17,959港元 用於儲蓄、投資或應急資金。即便每月有近18,000港元的剩餘資金，這筆錢必須應對各種財務需求，如未來的退休儲備、子女教育基金以及應急支出，這使得這個家庭難以擺脫財務壓力的困境。
2. 為何需要累積20,000,000港元的退休資產？
根據滙豐報告，香港的中產家庭希望在65歲退休後每月能夠維持 21,000港元的生活質素，並持續到95歲。考慮到每年 2.69%的通脹，到65歲時，這個家庭每月實際需要的生活費將變為 39,879港元。計算30年內的總退休支出：
39,879港元 × 12個月 × 30年 = 14,356,440港元
這還未考慮其他不確定的開支如醫療費用。要確保未來的財務安全，該家庭需要累積至少 20,000,000港元 才能保障退休生活的質素。
3. 如何在高開支下累積2,000萬港元的退休資產？
要累積2,000萬的退休資產，需要長期的財務規劃和穩健的儲蓄策略。以下是五個解決方案，幫助家庭在高昂的開支下實現長期財務目標。
解決方案：
1. 優化現有支出，進行精細的預算管理
- 延長供樓年期：延長供樓年期可以減少每月的供款壓力，儘管總利息支出會增加，但這能釋放更多現金流，讓家庭有更多資金儲蓄或投資。
- 削減非必要開支：重新審視每月的消費行為，減少不必要的娛樂和奢侈品購買，這樣可以進一步增加可儲蓄的資金。例如，從15,000港元的日常開支中每月節省幾千港元，長期累積將對財務狀況有顯著改善。
2. 做好長期規劃，制定強制儲蓄計劃
- 先儲蓄，後消費：每月收入到手後，首先進行儲蓄，再根據剩餘資金進行消費，避免不經意的過度消費。
- 20%儲蓄目標：建議家庭每月將收入的20%（即 24,000港元）專門用於未來的儲蓄計劃，這部分資金應該分配在孩子的未來教育金和家庭的退休儲備，為長期財務安全奠定基礎。
3. 盡早創造被動收入來源，減少對工資依賴
- 股票與基金投資，長期持有：透過股票和基金的長期投資來增加資本增值。持有穩健的增值資產，可以讓家庭逐漸累積資金，減少對工資收入的依賴。
4. 增加收入來源
- 副業或投資：夫妻倆可以探索副業機會或投資項目，利用剩餘資金投入股票、基金或房地產等，從而創造額外的收入來源。
- 租賃房產：如果有資金購買額外房產，可將其出租以獲取穩定的租金收入，這將大大提升家庭的現金流。
5. 做好家庭保險規劃
- 確保擁有足夠的醫療、人壽和意外保險，這樣能保障家庭在發生意外或健康問題時不會面臨財務危機。保險是保護家庭財務安全的最後一道防線，也是長期財務規劃不可或缺的一部分。
結論：如何平衡現實生活與長期財務目標？
「月入12萬，生活慘淡」反映了許多香港中產家庭面臨的現實財務壓力。高昂的住房、教育和日常生活成本，再加上未來退休儲備的需求，讓這些家庭難以輕鬆生活。透過以上五個財務策略，中產家庭可以逐步優化現有開支、增加被動收入，並進行長期儲蓄和投資，實現20,000,000港元的退休資產目標。
這個過程需要時間和耐心，但只要能堅持財務規劃、合理分配收入和開支，最終這些家庭將能夠在高成本的城市環境下實現財務自由，確保未來的退休生活質素。
下一步：尋找專業理財建議
通過與專業的理財顧問合作，制定個性化的財務規劃與投資策略，將幫助家庭在現有資源下逐步實現長期財務目標。
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